Ley segunda oportunidadLa segunda oportunidad y el sueldo o pensión - Peris y Ruiz Abogados

La Ley 25/2015, de 28 de julio de 2015, comúnmente conocida como “Ley de Segunda Oportunidad” ha supuesto incorporar al Derecho español, por primera vez en su historia, una limitación a la responsabilidad patrimonial universal de las personas naturales. Hasta ese momento, las deudas ya reclamadas, les podían ser exigidas hasta su fallecimiento, siendo asumidas posteriormente por quienes aceptaban sus herencias, fueran hijos, cónyuges u otros.

Perdón de deudas, con la ley de 2ª oportunidad es posible

Con motivo de esta nueva Ley, es posible obtener del Juez la llamada “exoneración del pasivo insatisfecho”, o perdón de las deudas. Para ello, es necesario desarrollar dos hitos fundamentales:

El primero, consiste en intentar negociar un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores a través de un procedimiento específico de mediación, que tiene una duración máxima de tres meses desde el nombramiento del mediador, figura que va a intentar propiciar un convenio en virtud del cual, se pague la deuda con una quita o rebaja y una espera o plazo no superior a diez años, siempre y cuando sea aprobado por los acreedores con una serie de mayorías que prevé la Ley, en función de la clase de acreedor de que se trate; es decir, si cuenta con garantías hipotecarias o no, si es un acreedor de Derecho público (Hacienda o Seguridad Social), u otros.

Si el acuerdo es aceptado, las deudas se deberán pagar por los importes y en el plazo que se haya acordado en el proceso de mediación, acudiéndose en caso contrario y de manera ineludible, al segundo de los hitos, que es el concurso de acreedores, que tendrá por objeto liquidar la totalidad de los bienes y derechos del deudor y pagar hasta donde alcancen los créditos contra el deudor.

Concurso de acreedores, ¿pueden embargarme el sueldo o pensión?

Ahora queremos detenernos en un aspecto esencial, que es motivo de preocupación de los clientes que por primera vez visitan nuestro despacho. ¿Qué va a suceder con el sueldo o pensión que están cobrando, una vez se declare el concurso de acreedores?

Una vez declarado en concurso de acreedores al deudor, la ley Concursal prevé la fijación del derecho de alimentos por el administrador concursal y el propio Juez del concurso, estableciendo que el deudor concursado persona natural puede recibir alimentos a cargo de la masa activa, para sí mismo y para aquellos familiares respecto de los que tenga deber legal de alimentar, tales como hijos, cónyuge en su caso, u otros ascendientes.

Los alimentos consisten en una cantidad que se asigna para atender las necesidades cotidianas del deudor y de las personas de él dependientes, y consisten en el pago de vivienda habitual, suministros (agua, luz gas, teléfono), vestido, asistencia sanitaria, alimentación, educación, etc.

¿De dónde se obtiene esta cantidad para pagar los alimentos? Del propio sueldo o pensión del deudor, que es parte de su activo. Dicho de otra forma, solo se podrá destinar a pagar créditos del concurso aquella parte del sueldo que exceda de la fijada para alimentos.

¿Qué se tiene en cuenta para el embargo de sueldo o pensión?

Y en la práctica, ¿qué criterio se aplica? Se adopta el de la Ley de Enjuiciamiento Civil para el embargo de sueldos, partiendo de la base que el inferior al salario mínimo interprofesional (900 euros desde el 1 de enero de 2019) es inembargable, estableciéndose de la siguiente manera para aquellos salarios que excedan del citado mínimo legal:

 Embargo de sueldos y pensiones

Artículo 607. Embargo de sueldos y pensiones.

  1. Es inembargable el salario, sueldo, pensión, retribución o su equivalente, que no exceda de la cuantía señalada para el salario mínimo interprofesional.
  2. Los salarios, sueldos, jornales, retribuciones o pensiones que sean superiores al salario mínimo interprofesional se embargarán conforme a esta escala:

 Para la primera cuantía adicional hasta la que suponga el importe del doble del salario mínimo interprofesional, el 30 %.

Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un tercer salario mínimo interprofesional, el 50 %.

Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un cuarto salario mínimo interprofesional, el 60 %.

Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un quinto salario mínimo interprofesional, el 75 %.

Para cualquier cantidad que exceda de la anterior cuantía, el 90 %.

Ejemplo real de embargo de sueldo o pensión

A título de ejemplo, a una persona con un sueldo o pensión de 1.600 euros, le fijarían unos alimentos mínimos de 1.420 euros, y se destinarían al concurso 180 euros; a una persona con un sueldo o pensión de 2.300 euros, se le fijarían alimentos mínimos por 1.780 euros, y se destinarían al concurso 520 euros. Hay que tener en cuenta, que en el caso de percibir pagas extras, estas cantidades se duplicarían.

¿Durante cuánto tiempo se mantiene la retención del sueldo o pensión? Mientras dura el concurso de acreedores, que suele finalizar con la subasta de la vivienda, o mucho antes, si el concursado carece de existen inmuebles. Sin embargo, es necesario saber que aunque el concurso concluya en un plazo razonablemente corto en el tiempo, la persona natural debe ser previsora, habida cuenta que la exoneración del pasivo insatisfecho (perdón de las deudas) que otorga el Juez está condicionado a que en un plazo de cinco años se paguen determinados gastos originados en el concurso (procurador, abogado y administrador concursal), y a que queden satisfechos en el mismo período determinados acreedores (esencialmente, la Hacienda Pública y la Seguridad Social, y si el deudor es autónomo, los salarios debidos a sus trabajadores), teniendo mientras tanto el carácter de provisional. Durante este período ningún acreedor que haya reclamado judicialmente sus deudas podrá embargar el sueldo o pensión, y por supuesto, ningún otro bien.

Ya tengo el sueldo o pensión embargada, ¿cómo actuar ante un concurso de acreedores?

¿Y qué va a suceder si al iniciar la mediación previa al concurso de acreedores la persona natural ya tiene el sueldo o pensión embargados? El efecto que prevé la Ley es que el Juzgado que haya acordado el embargo, una vez tenga conocimiento del inicio de la mediación previa al concurso, suspenda la ejecución, quedando mientras tanto la parte legal del sueldo embargada y retenida, para su remisión al Juez del concurso una vez declarado este, a fin de pagar los propios gastos del concurso de acreedores que indicábamos en el párrafo anterior. Y una vez declarado el concurso, el embargo quedará definitivamente cancelado, sustituyéndose la limitación de la disposición del sueldo o pensión que produce el embargo, por la fijación de alimentos comentada.

Por todo ello, y como conclusión, conviene saber que la segunda oportunidad no implica por si misma una inmersión en una economía de precariedad o subsistencia; más bien al contrario, con el debido asesoramiento de profesionales especializados en la materia constituye una magnífica herramienta para la reordenación de las economías familiares y el inicio de una nueva etapa de sus vidas sin el lastre de las deudas contraídas en el pasado.

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