Todo crédito conlleva el pago de un interés a cambio de disponer de un dinero que no teníamos, y esto hace que al final paguemos más de lo que nos han prestado.
Sin embargo, esa práctica legal muchas veces se convierte en un abuso por parte de las entidades bancarias por el cobro de unos intereses excesivamente elevados que pueden considerarse intereses usurarios, y además, sin haber dado al consumidor la información adecuada sobre las consecuencias económicas de la contratación de la tarjeta.
Por lo tanto, si llevas años pagando cuotas de tu tarjeta de crédito y la deuda no termina o incluso continúa creciendo, es posible que estés siendo perjudicado por estos intereses usurarios y debas asesorarte para cancelarla cuanto antes.
Requisitos para considerar intereses usurarios
Muchos de nuestros clientes acuden a nosotros para saber qué requisitos han de cumplirse para que una tarjeta de crédito pueda considerarse usuraria. Los requisitos son los siguientes:
Interés notablemente superior al normal del dinero
Uno de los requisitos para que una operación de crédito se considere usuraria es que se haya estipulado en el contrato un interés notablemente superior al normal del dinero, de acuerdo con la Ley de Represión de la Usura de 1908.
¿Pero cómo sabremos si estamos frente a un interés notablemente superior al normal del dinero? Para ello hay que acudir al criterio que ha fijado el Tribunal Supremo:
Tendremos que comparar el porcentaje del tipo de interés del préstamo, de la TAE (Tasa Anual Equivalente), que toma en consideración las comisiones y los intereses del crédito, con el interés establecido por el Banco de España en las estadísticas del mismo año en el que se suscribió el crédito. Una vez tengamos la comparación, se considera que el interés es notablemente superior (intereses usurarios) cuando el TAE supere en seis puntos la estadística de referencia, tal y como ha establecido el Tribunal Supremo en Sentencia de 14 de febrero de 2023, que consideró que era notablemente superior, y por lo tanto usurario.
Interés manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso
Otro de los requisitos es que el interés además sea manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. La entidad tiene que demostrar que en el caso concreto se ha aplicado un interés más elevado porque concurren unas circunstancias especiales que así lo justifican, pero no sirve que se escuden en que estas operaciones tienen más riesgo de impagados porque se conceden de forma ágil y sin estudiar las garantías o la capacidad de pago de los acreditados, pues ello supone una forma de conceder crédito de forma irresponsable facilitando el sobreendeudamiento de los consumidores, y dicha actuación no puede ser protegida. Y en esta línea se ha pronunciado el Tribunal Supremo considerando que la entidad de crédito es la que tiene que acreditar esas circunstancias y si no lo hace, se considerará usurario.
Por lo tanto, si consideras que estás siendo perjudicado por intereses excesivos y abusivos, es recomendable consultar con un especialista para saber si se trata de intereses usurarios y poder reclamar la nulidad del contrato.
Además, la usura o intereses usurarios no es solo aplicable a las tarjetas revolving, sino a cualquier tipo de contrato de préstamo o crédito, ya sea microcréditos, préstamo hipotecario, préstamos personales, créditos rápidos, etc.
Intereses abusivos por falta de transparencia
Debemos de tener en cuenta que, en la mayoría de ocasiones, las cláusulas de intereses remuneratorios no superan el control de transparencia, y por lo tanto, son nulas por abusivas. La consecuencia es que deben de tenerse por no puestas y la entidad debe de reintegrar al consumidor las cantidades abonadas en concepto de intereses durante toda la vida de la tarjeta.
¿Qué quiere decir que la cláusula de intereses no supere el control de transparencia?
Tal y como establece el TJUE en su sentencia de 3 de marzo de 2020, para que la cláusula cumpla el control de transparencia, debe permitir que el consumidor comprenda efectivamente el funcionamiento del modo de cálculo del interés y las consecuencias económicas de la cláusula, esto es, el coste real y la carga económica que supondría la contratación de la tarjera.
Es evidente que en la comercialización de este tipo de tarjetas se utilizan técnicas agresivas de venta, sin dar información sobre las condiciones, funcionamiento y consecuencias del uso de la tarjeta, y concretamente sobre el coste real que le supondría al consumidor, por lo que, es posible que la cláusula de intereses remuneratorios de tu tarjeta pueda ser declarada nula por falta de transparencia.
¿Qué puedo conseguir reclamando la usura o abusividad de mi tarjeta?
La reclamación a las entidades de crédito por este tipo de operaciones puede ser muy viable siempre que antes se hayan valorado bien todas las circunstancias que concurren en cada caso.
Conseguirás que se declare nulo por usurario el contrato de tarjeta de crédito o que se declaren nulas por abusivas las cláusulas que establecen los intereses remuneratorios , con los beneficios que conlleva dicha nulidad.
El cliente tendrá la obligación de restituir a la entidad única y exclusivamente la cantidad que ha recibido prestada. Sin embargo, en la gran mayoría de casos el banco deberá restituirle las cantidades que excedan del capital prestado.
Con la nulidad del contrato podrás obtener:
- La devolución de las cantidades que excedan del importe efectivamente prestado. Es decir, solo tendrás la obligación de devolver la cantidad que te hayan dejado, pero si has pagado una cantidad superior la entidad tendrá que devolvértela.
A título de ejemplo, si con la tarjeta se han hecho disposiciones por un total de 3.000 €, y durante la vida de la operación se ha pagado la cantidad de 4.900 € por todos los conceptos (capital, comisiones, intereses, etc.), puesto que el acreditado sólo tenía que haber pagado la cantidad efectivamente recibida (3.000 €), la entidad tiene que devolver el exceso recibido, en este ejemplo 1.900 €. - La cancelación de la tarjeta, ya que se impedirá la aplicación de esas condiciones que eran son las que alargan mucho la duración del contrato.
- La cancelación de los datos inscritos en ficheros de morosos inscritos por el Banco.
Recurrir al asesoramiento de un abogado especialista en Tarjetas Revolving garantiza que tus intereses sean respetados al máximo dentro de lo que la ley permite y no se conviertan en intereses usurarios. Nuestro despacho de abogados en Valencia puede ayudarte con tu tarjeta Revolving
